Кредитные карты в чем подвох

Большое количество страшилок, связанных с кредитами стали популярны, прежде всего, из-за низкого уровня знаний в этой области простых потребителей. В общих чертах, люди делятся на три категории: одни не берут кредиты вовсе, вторые легко берут всевозможные кредиты и попадают чаще всего впросак, третьи — пользуются кредитными продуктами благоразумно и получают от этого только выгоды.

Ниже хотелось бы поговорить о таком кредитном инструменте, как кредитные карты. Большое их распространение, пожалуй, можно связать, в первую очередь, с именами таких банков как Delta Credit (ныне GE Money) и Русский Стандарт.

Эти банки рассылали кредитные карты по почте, чем весьма смутили непривыкших к такому вниманию потребителей. Одни бездумно потратили деньги с карт и обрекли себя на долгие муки выплачивания. Другие, закинули карты на дальнюю полку и постарались побыстрее о них забыть.

И это подстегнуло негативное отношение к «кредиткам». Ведь рассылая карты почтой, банк берет на себя очень большие риски, не имея возможности повторно проверить каждого пользователя. Чтобы эти риски хэджировать банк устанавливает по подобным картам очень высокий процент. Эффективная ставка по таким картам порой достигает 75-80% годовых.

Если же мы посмотрим на классические кредитные карты, то увидим — объявленная ставка там составляет 24-26%, а эффективная находится в районе вполне приемлемых 45-50%. К тому же, современные именные кредитные карты дают пользователю много «поблажек», как то беспроцентный период погашения, например.

Вы можете «занять» денег, сняв их с карты, а потом погасить задолженность в течение 30-50 дней, не переплатив ни копейки лишнего. Обычно беспроцентные каникулы распространяются только на деньги, которые пошли на покупки (вы расплатились картой в магазине). Если вы сняли деньги через банкомат, то проценты начнут начисляться сразу.

Если же беспроцентный период превышен, то банк начинает начислять проценты по сложной схеме. А пользователь начинает кредит платить по простой схеме — 10% задолженности ежемесячно. Фактически, пользователь должен погасить проценты и внести некоторую часть средств на счет, после чего снова может их потратить. Так может продолжаться до бесконечности.

Рассмотрим конкретный пример

Мы имеем карту с кредитным лимитом в 50 тысяч рублей. В первый же месяц мы ежедневно снимали деньги со счета и выбрали весь лимит. Образовалась задолженность в 50 тыс рублей.

На следующий месяц банк присылает нам уведомление:

— До 06 числа текущего месяца вы должны внести на счет 6070 рублей. Из них 5000 — погашение основной части долга, 1070 рублей — проценты за кредит (ставка ок 26%). Так как задолженность образовывалась в разное время, то и проценты начисляются сложным образом.

Вы вносите 6070 руб на счет. У вас появляется на карте лимит на расходование в 5000 рублей, которые вы снова тут же можете потратить. И так может продолжаться до тех пор, пока карта действительна!

Надеемся, мы смогли достаточно понятно описать механизм работы карты и погашения кредита. Главное, необходимо уделять внимание процентным ставкам и понимать — при определенных условиях, погашение процентов может превысить погашение основной части долга — тогда вы выходите из зоны комфорта пользования кредитом.